Mikä paljon puhutussa YEL:ssä mättää? Yrittäjä, tsekkaa tämä ja ymmärrät YEL:ä paremmin
Mainos: Työeläkeyhtiö Varma <3
Jos olet yrittäjä tai haaveilet siitä, tämä juttu on sinulle! Paljon kritiikkiä herättänyt YEL saa syystäkin yrittäjiltä rapaa niskaan. On kuitenkin hyvä ymmärtää, mihin YEL todella vaikuttaa ja miksi sitä maksetaan. Fiksu mimmi turvaa tulevaisuutensa!
YEL herättää tunteita yrittäjissä, mutta miksi? Mimmien toimitus kysyi asiantuntijalta. Kuva: Mimmit sijoittaa
Yrittäjän eläkevakuutus YEL on viime aikoina noussut isosti otsikoihin saakka. Kansalaisaloite “Loppu kohtuuttomille YEL-maksuille” keräsi muutamassa päivässä tarvittavat 50 000 allekirjoitusta, joten aloite etenee eduskuntaan asti. Mikä siis eläkevakuutuksessa mättää? Tähän ja muutamaan muuhun kiperään kysymykseen Varman asiantuntija Katri Priimägi lupasi vastata mimmeille Q&A:ssa.
Q: Mikä YEL:ssä mättää?
A: Tämä on kuuma peruna ja tuntuu, että lumipallo vain pyörii lujempaa ja lujempaa koko ajan.
Jos me verrataan yrittäjän ja palkansaajan eroa, niin palkansaaja maksaa eläkemaksut palkkatulojen mukaan ja yrittäjällä taas se menee työtulon mukaan.
Tavallaan työeläkeyhtiöt ja yrittäjät kohtaavat arjen todellisuuden eri lähtökohdista. Eläkeyhtiöt lähtevät liikkeelle siitä, mikä on markkina-arvo tälle työpanokselle tai mitä tästä työstä maksettaisiin ulkopuoliselle, kun yrittäjä taas miettii enemmän, mitä pystyn maksamaan ja mihin minulla on varaa. Siinä on isoa ristiriitaa.
Huomio! Lakialoitteessakin vaaditaan, että eläkemaksu määräytyisi yrittäjän todellisesta ansiosta.
Q: Hold on! Mennään hieman taaksepäin. Mikä on YEL ja työtulo?
A: YEL on yrittäjän pakollinen eläkevakuutus, joka kattaa yrittäjän sosiaaliturvan eli vaikuttaa eläkkeen lisäksi esimerkiksi siihen, paljonko saat rahaa, jos sairastut, jäät vanhempainvapaalle tai tarvitset työttömyysturvaa.
Työtulo on yrittäjän työpanoksen arvo. Hankala termi, mutta sitä voi lähestyä helposti kysymällä: paljonko maksaisit ulkopuoliselle ihmiselle samasta työstä, jota teet nyt.
Työtulo ei ole palkkasi tai liikevaihtosi, vaan työpanoksesi arvo.
Q: Miten sen oman työtulon voi määritellä?
A: Työtuloa voi arvioida oman tilanteen kautta siten, että mietit, riittäisikö se turvaamaan toimeentulosi, jos jäisit esimerkiksi kuukaudeksi sairauslomalle.
Toivoisin, että jokainen yrittäjä Suomessa on tietoinen, että työtulo määrittää ihan kaiken sosiaaliturvaan liittyvän.
Q: Voiko työtuloa muuttaa vuoden aikana?
A: Ehdottomasti! Aina jos liiketoiminnassa tapahtuu muutos, niin se kannattaa päivittää oikealle tasolle.
Tosin jos sinulla on yrittäjänä esimerkiksi yksi huono kuukausi ja et nosta palkkaa, niin maksut tulevat silti. YEL on siinä mielessä joustamaton.
Q: Onko yrittäjällä oikeasti mitään mahdollisuutta vaikuttaa omaan YEL:iin, koska työeläkeyhtiö tarkastaa työtulon kolmen vuoden välein?
A: Totta kai on! Eihän työeläkeyhtiöt voi tietää lopulta, mikä tilanne on. Yrittäjää kuullaan aina.
Paljon on puheita myös siitä, kuinka työtulo on moninkertaistunut yhdessä yössä. Se ei pidä paikkaansa. Yrittäjillä on suojasääntö eli jos eläkeyhtiö näkee, ettei työtulo ole oikealla tasolla, niin sitä voidaan maksimissaan korottaa 4000 euroa kerrallaan. Tämä on noin 85 euron korotus kuukausittain.
Q: Sijoittaako oma eläke vai maksaa enemmän YEL:ä?
A: Tämä on ehkä kaikkein eniten kysytty kysymys! Haluan painottaa, että YEL ei ole sijoitustuote. On tärkeää ymmärtää, ettei tämä ole joko tai ratkaisu. Nämä eivät ole toisia poissulkevia asioita.
YEL täytyy nähdä turvana ja pohjana, mutta ilman muuta sijoittaminen tai muu varallisuuden kerryttäminen on tärkeää.
Q: Jos olen sekä kevytyrittäjä että palkkatöissä, niin miksi pitää maksaa YEL? Työnantajani maksaa jo eläkkeeni, niin tuplanako se pitää maksaa? What?!
A: Saat sosiaaliturvan palkkatöiden kautta eli turvaverkko tulee sitä kautta. Sinulle ei kuitenkaan kerry turvaa siitä työstä, mitä teet yrittäjänä, jos et maksa YEL:ä.
Jos yrittäjän töitä tekee yhtään enemmän, esimerkiksi palkkatyöt ovat osa-aikaisia tai tunnit vähenee, niin silloin kyllä kannattaa miettiä asiaa. Ja totta kai laki määrää tietyn työmäärän jälkeen YEL-vakuutuksen pakolliseksi. YEL-työtulon minimiraja on tänä vuonna päälle 9 400 euroa.
Q: Voiko YEL-tarkastuksia jotenkin kikkailla? Olen kuullut, että esimerkiksi työeläkeyhtiötä vaihtamalla voisi välttää tarkastukset?
A: Voin kertoa, että tämä on myytti! Ei ole mitään keinoja, että välttäisi nämä tarkastukset. Haluaisin, että kaikki muistaa sen, että tarkastus ei ole mikään korotusautomaatti. Jos korotukselle ei ole perustetta, sitä korotusta ei tehdä.
<3 <3 <3 <3 <3 <3
Yrittäjämimmi, kannattaa siis ennakoida tulevaisuus! Jos sairastut, jäät työttömäksi tai haaveilet perheestä, on tärkeää tietää, miten turvaat taloutesi. Puhumme Katrin kanssa lisää YEL:stä ja eläkkeistä Mimmit mentoroi -kauden podijaksossa. Pääset kuuntelemaan sen täältä!
